GUIA DE NEGOCIOS ORGANICOS Préstamos de amigos y familia

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Préstamos de amigos y familia
Muchos empresarios tienen familiares en el extranjero, o amigos que son exitosos. Para cantidades
pequeñas de dinero es muy común obtenerlos como préstamo de familiares o de amigos, especialmente cuando son devueltos con bastante rapidez y con un beneficio adicional. Estos son, a menudo, los préstamos informales que ni siquiera son registrados en papel. Cuando se trata de grandes sumas
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37 Enlaces para las instituciones de microfinanzas son proveídas en
www.mixmarket.org/networks y www.microfinancegateway.org.
38 Ver ejemplo www.bidnetwork.org/page/97620, www.responsability.com
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de dinero, es muy probable que la persona que presta desee contar con garantías. Puede también
convertirse en accionista de la empresa, de modo que el préstamo se convierte en su patrimonio. Ya
sea familiar o amigo, la relación puede sufrir altibajos cuando las cosas no salen según lo planificado,
o cuando el prestamista requiere su dinero de regreso cuando usted aún lo necesita. Depende de cuánto riesgo desea usted asumir para sacrificar las relaciones de amistad con el fin de hacer negocios.
Productos proveídos a crédito por agricultores
El mayor cuello de botella en finanzas, es justamente la financiación de la operación comercial, que
le permita comprar el producto de los agricultores, hasta el momento en que usted reciba el pago de su comprador. En algunos casos, se trata de seis semanas antes de la materialización del pago,
pero en otros, esto lleva de tres a cuatro meses. Las empresas, por lo tanto, pueden tratar de pedir a los agricultores que ofrezcan sus productos a crédito, a cambio de un documento que constate la
cantidad otorgada. Este tipo de sistema de crédito a menudo fracasa y la mayoría de los agricultores
prefiere vender efectivo en mano, al mejor comprador posible. Pedir a los agricultores que entreguen
sus productos sin pago inmediato es una situación que usted debe tratar de evitar.
Pagos adelantados de clientes
Ciertamente, en las relaciones más avanzadas el comprador a menudo está dispuesto a pre-financiar
parte de los contratos comerciales. Esto puede ser parte del acuerdo de ventas y de la negociación
de precios pues para ellos es una garantía de que se obtendrá el producto. Ellos pueden ser capaces
de obtener financiación comercial con un tipo de interés mucho más bajo que el que usted estaría
pagando. La condición es que el comprador confíe en usted. Esta confianza se construye a través de
los años, y esto no va a suceder en el primero. Mientras que el comprador confía en usted, su contador o banco estará aún requiriendo las máximas garantías. Esto por lo general comienza con un acuerdo comercial exclusivo, de lo contrario usted podría estar comprando un producto con el dinero del otro, para vendérselo a un competidor.
También podría significar que una agencia externa debe ser contratada para vigilar las cantidades de
mercadería en su depósito. Incluso puede ser requerida la construcción de una especie de depósito
aduanero. Esto significa que todos los productos que usted trae son registrados y los fondos adicionales son pagados sobre la base de una garantía y el producto sólo puede salir del depósito en un contenedor sellado con el comprador como destinatario. En el momento en el que el contenedor sale, el pago real es llevado cabo por su banco. Solo entonces el dinero es realmente suyo.
Estos contratos se hacen generalmente para una cantidad específica a producir y con un calendario
ajustado. Una vez que el contrato haya sido cumplido, usted es libre de vender el remanente a
cualquier otro cliente. Tenga en cuenta que dichas actividades previas a la financiación podrían
limitar su libertad de vender a otros compradores. No obstante, podría ser una buena alternativa si los bancos consideran que su negocio es demasiado arriesgado para proporcionar un préstamo, o si atraer financiación anticipada de su comprador es mucho más barata que un préstamo bancario.
Compruebe siempre las diferentes alternativas disponibles, y compare los factores a favor y en contra
para cada opción.
Préstamos de instituciones financieras
Adquirir un préstamo de una institución financiera tiene un costo y conlleva cierto riesgo. Tiene que pagar intereses y posiblemente garantía en prendas. Si el préstamo es adquirido en moneda extranjera, también existe el riesgo de que los tipos de cambio se tornen en su contra. Las empresas que se inician, por lo general sólo obtienen una parte de la financiación requerida, los bancos siempre solicitarán que una parte significativa de la suma total requerida sea proporcionada por usted mismo. Nadie pondrá su dinero en su negocio si usted mismo no invierte por su parte.
Se pueden distinguir dos tipos de préstamos: la financiación comercial y la financiación por inversiones.
•• Financiamiento Comercial: El préstamo de capital de trabajo de corto plazo (generalmente de cuatro a ocho meses), es utilizado principalmente para la adquisición de la materia prima de los productores. Para ser elegible para la financiación comercial, generalmente se necesita de un
contrato o una carta de intención de un comprador para su producto. El comprador del producto tiene que ser digno de confianza para la institución financiera, ya que a menudo el préstamo es pagado al banco a través del comprador.
•• Fondos para Sobregiro Bancario: Una vez que usted haya construido una buena relación con su
banco local, podría ser posible también negociar facilidades de sobregiro para su cuenta bancaria. Un
servicio de sobregiro debe ser utilizado solamente para necesidades de capital de corto plazo.
•• Préstamos de largo plazo: Para las inversiones de largo plazo; tales como maquinaria, un edificio o un camión, o para cubrir pérdidas iniciales, un préstamo de largo plazo es necesario ya que requerirá de más de una temporada para recuperar sus costos de inversión. A modo de ser elegible para un préstamo de largo plazo, su institución financiera le solicitará revisar su plan financiero, de negocios, su trayectoria de ventas, posibles garantías que usted posea, así como su patrimonio, deuda, etc.
Para una organización de productores o una empresa que se inicia, les resultará difícil acceder a
préstamos externos por falta de una relación a largo plazo con un cliente, la ausencia de un historial
financiero o comercial, la ausencia de garantías u otras seguridades y la falta de capital. Un garante
podría ser aquí la solución. Un tercero que realmente confíe en el futuro de la organización o empresa
y que a su vez sea financieramente saludable, puede disminuir parcialmente el riesgo al prestamista,
al aportar por ejemplo el 50 % de garantía sobre la deuda.
Consulte con los bancos locales e instituciones de microfinanciación si estos pueden ofrecerle crédito
en condiciones razonables para su negocio orgánico. Si no pueden, sería una buena idea el considerar
instituciones financieras internacionales especializadas en la provisión de financiamiento comercial
con préstamos a largo plazo a la agricultura orgánica y considerar también a las empresas de Comercio
Justo (ver la lista del Anexo A3.4).

Fuente: La Guía de Negocios Orgánicos
Desarrollar cadenas de valor sostenibles
con pequeños agricultores
Bo van Elzakker y Frank Eyhorn